Seguro de Vida Entera Vs Seguro de Vida a Término

Seguro de Vida Entera Vs Seguro de Vida a Término

Parece que hay una batalla en curso en torno al costo del seguro de vida completo en comparación con los costos del seguro de vida a término, ya sea que usted tenga 30 años y esté buscando un seguro, o incluso si tiene 50 años y necesita un seguro de vida.

¿Qué es lo mejor? Vida Entera o Vida a Término para sus 30 años? Muchas personas dicen que el término es barato y que el costo de un seguro de vida completo no hace que valga la pena.
¿Pero quién tiene razón?
Bueno, la respuesta no es exactamente simple. Sin embargo, hay una cosa que es cierta: a medida que usted envejece, el seguro de vida se vuelve más importante para usted.
Tienes más cosas de las que debes ocuparte en caso de que te ocurra algo. Pagar su hipoteca, los ahorros universitarios de sus hijos y cualquier deuda que tenga puede ser una carga que usted no quiere que su familia tenga que enfrentar si lo impensable sucede.
El seguro de vida es una de las compras más importantes que usted puede hacer en términos de asegurar la seguridad financiera de su familia. Encontrar la compañía de seguros de vida y la póliza adecuada puede ser un proceso largo y confuso. Existen innumerables compañías de seguros como Banner, MetLife y Prudential que ofrecen docenas de pólizas y montos de cobertura. ¿Cómo sabes cuál comprar?

La importancia del seguro de vida

Antes de decidir cuál es el mejor plan para usted, todos deben entender por qué necesita un seguro de vida y las desventajas de no tener una póliza. El propósito del seguro de vida es reemplazar el salario de un ser querido y mantener a una familia que depende de ese salario.
Usted no quiere dejar a su familia con la carga de miles de dólares de deuda durante este tiempo difícil. El seguro de vida le brinda tranquilidad al saber que su familia será atendida si algo le sucediera a usted o a su cónyuge.
Hablamos con muchas familias que están comprando un seguro de vida DESPUÉS de perder a un miembro de su familia. Estos solicitantes han visto lo difícil que puede ser para alguien fallecer sin tener un seguro en su lugar.
No espere hasta la pérdida de un ser querido para comenzar a buscar su plan. Nunca es demasiado pronto para empezar.

¿Qué Impactos Tiene el Costo de Mi Seguro de Vida?

Varios factores influyen en el costo de las tasas de su seguro de vida.

Edad

Un solicitante más joven tendrá costos más bajos que uno más viejo. Las tasas promedio de seguro de vida, incluyendo las tasas promedio de seguro de vida completa, cambian drásticamente con la edad.

Género

Las mujeres tienen una esperanza de vida más larga, por lo que los costes medios de los seguros de vida para las mujeres tienden a ser inferiores a los de los hombres.

Salud

Su salud en general y sus antecedentes familiares jugarán un papel importante en los costos mensuales de su seguro. Tener alguna enfermedad crónica, enfermedades o un historial familiar de afecciones, como buscar un seguro de vida con un historial de diabetes, puede hacer que los costos de su seguro médico aumenten.

Ocupación

Lo que usted hace para ganarse la vida puede cambiar sus primas mensuales. Una persona que se sienta detrás de un escritorio pagará primas más bajas que alguien que tiene un trabajo de alto riesgo.

Residencia

El estado en el que vive tendrá un impacto en sus primas mensuales. Por ejemplo, Alaska tiene tasas anuales mucho más altas que Montana.

Tipo

El tipo de póliza que usted obtenga también afectará drásticamente cuánto paga por la cobertura del seguro. Obviamente, mientras más cobertura compre, más pagará cada mes. El precio también dependerá de si usted obtiene una póliza de vida entera o una póliza a plazo. Si usted obtiene una póliza a plazo, el precio dependerá de la duración del plazo, 10, 20 ó 30 años.

¿Cuáles son mis opciones y qué haría con los beneficios?

El Seguro de Vida a Término puede ser una gran manera de protegerse. El seguro a plazo es una póliza de seguro de vida que sólo es válida por un cierto período o cantidad de tiempo, como 10, 20, 0 o 30 años. El seguro de vida a término no le permite pedir prestado contra la póliza ni generar ningún tipo de valor en efectivo, a diferencia de las pólizas de vida entera.
El seguro a plazo es también la forma más barata de seguro de vida por estas razones. Dado que las compañías de seguros de vida no tienen que administrar nada para usted, esto reduce la tasa que pueden ofrecerle en la póliza.
El seguro a plazo fijo es una excelente manera de protegerse durante los años en los que tendrá gastos importantes, como una hipoteca y niños.
Cuando usted necesita un beneficio por muerte muy grande para proteger el futuro financiero de sus seres queridos, una póliza de seguro de vida a término le ayudará a ahorrar dinero en comparación con una póliza permanente, pero una vez que el período de término haya terminado, usted tendrá que comprar otra póliza que tendrá tasas mucho más altas.
A través de los años, el seguro de término se ha convertido en la "opción de oro" para el seguro. Usted obtiene la mayor cantidad de seguro por la menor cantidad de primas.

¿Cuánto cuestan el seguro de vida a término y el seguro de vida entera?

Una de las primeras preguntas que todo el mundo se hace cuando busca una póliza de seguro de vida es: "¿Cuánto cuesta una póliza de seguro de vida por mes" o "¿Cuánto debo pagar por un seguro de vida? Muchas personas están preocupadas por pagar demasiado por su cobertura de seguro de vida. El costo promedio del seguro de vida oscila entre $500 y $1,500 cada año, lo que se traduce en alrededor de $40 a $150 en primas mensuales dependiendo del tipo.
Típicamente, el seguro de vida entera cuesta más que el seguro de vida a plazo fijo. Las tasas promedio de seguro de vida son mayores en las pólizas de seguro de vida total porque tienen algún tipo de acumulación de valor en efectivo, y las pólizas de seguro de vida tradicionales no lo tienen.

Ejemplo de una Póliza de Seguro de Vida a Término de $250,000

He aquí un rápido vistazo al costo de una póliza a 30 años para una persona de 30 años de edad. Se desglosa en 21 dólares al mes.

Ejemplo de una Póliza de Seguro de Vida Entera de $250,000

He aquí una cita que hice de una persona de 30 años con la misma cobertura. Como pueden ver, viene a ser considerablemente más. Sobre una base mensual, llega a ser de $286.66. En caso de que sienta curiosidad, lo cual estoy seguro que es lo que usted está haciendo, son $265.66 más de prima por mes de una póliza de vida entera en comparación con una póliza a plazo.
La diferencia entre los planes cambiará dependiendo del proveedor del seguro, pero alrededor de $250 al mes es una diferencia normal entre los tipos de pólizas.
Pero, ¿cómo se traducen estas diferencias en compañías de seguros del mundo real? Para darle una idea precisa de los diversos costos de las primas de seguro de vida total, también corrí las cotizaciones para hombres y mujeres y las diferentes edades que se ven a continuación.
Para que fuera lo más preciso posible, utilicé MetLife como el principal proveedor para la comparación de pólizas completas entre hombres y mujeres, y simplemente ofrecí los planes menos costosos posibles en la comparación de términos y condiciones.

Costo del Seguro de Vida Entera para Hombres y Mujeres

GéneroEdad$100,000 Vida Entera$150,000 Vida Entera$250,000 Vida EnteraMacho25MetLife
825MetLife
1236.50MetLife
1987.50Masculino30MetLife
$1010MetLife
1490MetLife
2395Male35MetLife
1202MetLife
1778MetLife
2842.50Masculino40MetLife
1449MetLife
2148.50MetLife
3440Hembra25MetLife
$765MetLife
1122.50MetLife
1795Hembra30MetLife
1904MetLife
1331MetLife
2137.50Hembra35MetLife
$1071MetLife
1581.50MetLife
2540Hembra40MetLife
1306MetLife
1934MetLife
$3105Como
puede ver, las pólizas de seguro de vida entera de Metlife tienen tasas variables dependiendo de su edad. Las pólizas de seguro de vida completa de Metlife reflejan los costos promedio de un plan de cobertura de vida completa típico.
Y como las mujeres suelen vivir más tiempo y las compañías de seguros de vida no tienen que pagar los reclamos de beneficios por muerte tan rápido como lo hacen normalmente con los hombres, entonces el costo promedio del seguro de vida completo es menor para las mujeres.

Costo del Seguro de Vida Entera Vs. Vida a Término Hombres y Mujeres, 20, 30, y 40 años de edad

GenderAge30 YR Vida a Término $250,000Vida Entera $250,000Vida Masculina25Vida en Banner
$212.50MetLife
1987.50Male30Banner Life
225MetLife
2395Male35Banner Vida
252.50MetLife
2842.50Male40Banner Vida
342.50MetLife
3440Female25SBLI
177.50MetLife
1795Female30Banner Life
190.00MetLife
2137,50Female35Banner Life
222.50MetLife
2540Hembra40SBLI
277.50MetLife
$3105Aunque
Metlife tiene buenas tarifas para una póliza de seguro de vida completa, usted puede ver la diferencia en los tipos de planes de seguro de vida. Debido al valor en efectivo agregado a las pólizas de vida entera, son drásticamente más caras que las pólizas de término. Este es uno de los principales factores en el debate entre el seguro de vida completo y el seguro de vida a plazo y sus diferencias de tarifas.

Un poco más sobre la vida entera

Una póliza de vida entera es una póliza que dura hasta los 100 años. Una póliza de vida entera también genera un valor en efectivo. Este mismo valor en efectivo es la base por la cual la compañía de seguros prestará al dueño de la póliza. El préstamo está garantizado por el valor en efectivo.
La compañía de seguros no prestará al dueño de la póliza más del valor total en efectivo. A través de la provisión del préstamo de la póliza, el titular de la póliza puede acceder al valor en efectivo sin incurrir en impuestos. Este valor en efectivo es una excelente opción si alguna vez necesita un préstamo debido a emergencias inesperadas.
Esto se debe a que los préstamos políticos son tratados como deuda, que no es una distribución imponible. Sin embargo, la compañía de seguros cobra intereses sobre el préstamo de la póliza pendiente, pero no requiere que se hagan pagos.
Sin embargo, un préstamo de póliza pendiente reducirá el valor total en efectivo disponible y si la muerte ocurriera con un préstamo de póliza pendiente, el préstamo se pagaría a través de los fondos del beneficio por fallecimiento.
Las pólizas de vida entera también se conocen como pólizas de seguro de vida permanente. Y como se mencionó anteriormente, debido a que estos planes incluyen algún tipo de valor en efectivo y generalmente están diseñados para durar hasta edades más avanzadas, las tasas de seguro de vida completa son más que las tasas de seguro de vida a término.

Compañías de Seguros de Vida Entera

A medida que usted envejece, la necesidad de un plan de seguro de vida más permanente parece más importante. Una póliza más permanente puede ayudarle a pagar sus gastos finales después de la vigencia de una póliza a plazo.
Para aquellos que pueden permitírselo, el Seguro de Vida Entera es una gran manera de protegerse y tener valores en efectivo que crecen cada año, especialmente para los adultos jóvenes que pueden pagar las primas más altas ahora para disfrutar de primas fijas a medida que envejece.
Representamos a muchas compañías de seguros diferentes que se especializan, como MetLife, en reducir las tasas promedio de seguro de vida en planes de vida completos, así que complete el formulario Comparar cotizaciones en esta página y podremos obtener las tasas de seguro de vida completo por edad, dependiendo de su fecha de nacimiento.
Si usted estuviera comprando un auto, ¿compraría un auto al azar que encontrara al costado de la carretera sin mirarlo o ir de compras? Esperamos que no!
¿Por qué harías lo mismo con un seguro de vida? Es una inversión que va a durar TODA LA VIDA!
A menos que le guste sentarse en espera o hablar con los agentes de seguros, la idea de recopilar esas cotizaciones puede ser una pesadilla. Vamos a asumir que no te parece divertido, así que lo hicimos por ti.

¿El costo del seguro de vida entera hace que valga la pena?

Aunque estoy seguro de que hay situaciones en las que todo el seguro de vida tiene sentido, es difícil para mí ver eso para una persona de 30 años.
Aunque el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida entera es conveniente si alguna vez se enfrenta a una crisis financiera y necesita un préstamo, es posible que el costo adicional no sea mayor que la conveniencia. El dinero que usted ahorra en primas mensuales puede ser invertido en otras maneras que tienen más sentido que acumular valor en efectivo en la póliza de vida entera.
Al final, usted tiene que decidir qué póliza funciona mejor para usted. No existe una opción única para los seguros de vida. Considere lo que es más importante para usted a su edad y etapa de la vida.
Dedique algún tiempo a recibir cotizaciones de las compañías de seguros tanto para pólizas de seguro de vida completas como para pólizas de seguro de vida a término.
Independientemente del tipo de póliza que elija, no debe posponer la compra de un seguro de vida por más tiempo. No se arriesgue a dejar que algo le suceda a usted y dejar a su familia desamparada financieramente. Además, recuerde que cada año, a medida que envejece, las tarifas de los seguros de vida tanto de vida entera como de término continuarán aumentando.
Otra gran razón para completar nuestro formulario Compare Cotizaciones en el lado derecho de esta página y por lo menos revise el promedio de las primas de seguro de vida de por vida o de seguro de vida a término.
En este momento me estoy apegando a mis políticas a plazo, aunque estoy considerando una política indexada como otra opción de inversión. Esté atento a esto, pero llámenos si tiene alguna pregunta sobre las diferencias en el seguro de vida completo y el seguro de vida a plazo.
El debate entre el término vida y la vida entera puede ser confuso. Cada solicitante necesita una protección diferente para sus seres queridos. Es difícil dar una respuesta general.
Si tiene preguntas acerca de su situación específica y decide qué tipo es el adecuado para usted, no dude en preguntarnos. Nuestra misión es conectar a nuestros clientes con una cobertura asequible y proporcionarles la información que necesitan.